Prestamos Hipotecarios UVAs

¿Cómo andan? ¡Espero que muy bien!

En el día de hoy vengo a contarles como funcionan los famosos préstamos hipotecarios en UVAs.

Estos préstamos aparecieron con el objetivo de que la relación cuota/ingreso sea mas accesible y bastante parecida a la cuota que paga una persona por el alquiler de un departamento.

Pero para que este tipo de préstamos funcionaran correctamente había que tener la inflación en baja o por lo menos sin subir.

Pero vamos a empezar desde el inicio.

¿Qué son las UVAs?

Las UVAs, son una unidad de medida creada por el Banco Central denominada “Unidad de valor adquisitivo”.

Su valor se actualiza diariamente y está atado al CER (coeficiente de estabilización de referencia) y el CER a su vez esta atado al IPC (índice de precios al consumidor).

En conclusión, el valor de las UVAs va a depender del nivel de inflación que tenga el país.

El precio de las UVAs es publicado en la pagina del Banco Central todos los días para que podamos tener una referencia si queremos hacer cálculos de cuanto nos va a salir la cuota.

Ahora veamos como funcionan estos tipos de préstamos:

En los prestamos convencionales, nosotros vamos al banco, le decimos que necesitamos una “X” cantidad de dinero, nos dicen la tasa a la que nos van a prestar ese dinero y nosotros todos los meses vamos pagando las cuotas (la cuota va a constar de dos partes: una es devolución de capital y los otros intereses).

Ahora vamos al ejemplo de los préstamos en UVAs:

Supongamos que necesitamos comprar una casa y nos vamos a endeudar en estos nuevos préstamos, vamos al banco, presentamos todos los papeles que nos solicitan y nos dicen que según nuestros ingresos nos pueden prestar “X” cantidad de pesos.

La cantidad que nos van a prestar va a estar ligada a nuestros ingresos (la cuota no puede superar el 30% de nuestro sueldo neto).

La particularidad que tienen estos prestamos es que el banco va a transformar el dinero que nos va a prestar en UVAs y los deudores van a tener que devolver las UVAs+una tasa de interés fija (que hoy en día ronda el 10% dependiendo el banco).

Para que se entienda bien, como el precio de las UVAs esta atado a la inflación, nosotros terminaríamos pagando “inflación+10%”.

Vamos a ver un ejemplo real de la relación cantidad/cuota/salario.

Prestamos Hipotecarios UVAs

Ya a simple vista podemos observar que el valor de la cuota vs lo que nos prestan no es tan beneficioso.

Ahora veamos como evoluciono las cuotas en UVAs.

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Como pueden ver en el primer renglon al 31/03/16 el precio de cada UVA era de $14.05, si dividimos $1.000.000 de pesos por el valor de la UVA nos da como resultado 71174.38 UVAS.

Esas 71174.38 UVAs son las que nosotros como deudores, vamos a tener que devolver en el lapso de 30 años y como pueden ver, en el transcurso de dos años la inflación fue subiendo cada vez mas, en consecuencia, el valor de las UVAs también.

Al final del segundo año de pagar las cuotas todos los meses ahora la debemos al banco 70440.91 UVAs pero si lo pasamos a pesos es $1.711.446.08 millones de pesos.

En síntesis, al haber tenido el país inflación al alza ahora le debemos mas plata al banco de la que nos presto en su momento.

Es muy importante tener bien en claro todas estas cuestiones para no llevarnos sorpresas el día de mañana.

Personalmente creo que el sistema de indexacion por inflación por el momento es inviable y solo va a ser beneficioso si se logra tener niveles de inflación bajos y sostenidos en el tiempo.

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¡Les dejo un saludo para todos!

Gonzalo Pagura

Ceo-Founder